ФІНАНСОВА ЛІЦЕНЗІЯ (ЕМІ) В ПОЛЬЩІ

Фінансова ліцензія EMI (Electronic Money Institution) у Польщі — це дозвіл від KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), який дає право компанії випускати електронні гроші, відкривати рахунки клієнтам і проводити платіжні операції по всьому ЄС.

Компанія з ліцензією EMI може:
🏦 випускати електронні гроші (e-money);
💳 відкривати рахунки користувачів, зберігати їх кошти;
🔁 здійснювати платіжні операції, перекази, обробку платежів;
💰 випускати платіжні картки (фізичні або віртуальні);
🌍 працювати у всіх країнах ЄС завдяки EU passporting.

ПЕРЕВАГИ

Репутаційно сильна юрисдикція ЄС з прозорими правилами
Можливість passporting у весь Євросоюз
Прозора взаємодія з KNF (є англомовна підтримка)
Порівняно помірні вимоги до структури компанії
Добре розвинена банківська система для EMI
Доступ до всього ринку ЄС

Позитивне ставлення регулятора до фінтеху
Порівняно невисока ставка податку (ефективно ~9–19%)
Доступ до європейської банківської інфраструктури (SEPA, SWIFT)
Ефективне корпоративне оподаткування (~5%)
Сильний правовий захист і підтримка фінтех-компаній

ОСНОВНІ ВИМОГИ

Мінімальний статутний капітал €350,000 (для повної EMI)
Юридична форма; польська компанія (spółka z ograniczoną odpowiedzialnością – Sp. z o.o. або акціонерне товариство – S.A.)
Місцева присутність: юридична адреса та фактична операційна діяльність у Польщі
Керівництво: мінімум 2 директори з досвідом у фінансах/банківській сфері

Fit & Proper Test KNF перевіряє репутацію та компетентність власників і директорів
Власники / UBO: повна прозорість власності, джерел фінансування
Системи контролю AML/CFT політика, управління ризиками, IT безпека
Захист клієнтських коштів: Segregated accounts або страхування коштів клієнтів

Процедура отримання фінансової ліцензії EMI (Electronic Money Institution) у Польщі, регульованої Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) — Польським фінансовим наглядовим органом.

Регулятор: KNF — Komisja Nadzoru Finansowego
Основне законодавство: Ustawa o usługach płatniczych (Закон про платіжні послуги, 2011)
Впроваджує директиву EMD2 (2009/110/EC) і PSD2 (2015/2366/EU)

Типи ліцензії:

Mała instytucja pieniądza elektronicznego (Small EMI): для локальної діяльності з обмеженим обсягом електронних грошей, немає passporting

Instytucja pieniądza elektronicznego (Full EMI): повна ліцензія на випуск електронних грошей та платіжні послуги в усьому ЄС, є passporting

Пакет документів для подачі до KNF

Бізнес-документи:

детальний бізнес-план (на 3 роки);
опис продуктів і платіжних послуг;
прогнози доходів / витрат /прибутків;
опис cash-flow та руху електронних коштів

Корпоративні документи:

установчі документи (statut / umowa spółki);
структура власності, дані директорів та UBO;
підтвердження походження капіталу

Політики і внутрішні процедури:

AML/CFT Policy;
Risk Management Policy;
Compliance & Internal Audit Policy;
IT / Cybersecurity Policy;
Safeguarding Policy (захист клієнтських коштів)

Технічна та операційна інформація:

опис системи управління ІТ та захисту даних;
інструкції з KYC, onboarding клієнтів;
договір з банком, де зберігатимуться клієнтські кошти

Процедура подання заявки до KNF

Підготовка пакету документів (3–8 тижнів підготовки залежно від складності моделі)
Попередня консультація (Pre-application meeting)
KNF часто радить зустріч для обговорення бізнес-моделі та структури власності перед офіційною подачею.
Подача офіційної заявки
Заявка подається польською мовою
Усі документи мають бути перекладені й нотаріально засвідчені
Плата за подання: близько 4,600 PLN (~€1,000)
Оцінка повноти документів (Completeness Check)
KNF перевіряє, чи подано всі документи.
Розгляд заявки (Substantive Review)
Перевірка бізнес-плану, фінансових прогнозів
Оцінка управлінської структури
Перевірка AML/KYC процедур
За потреби — додаткові запити чи інтерв’ю з керівниками

Тривалість процесу

Підготовка документів: 1–2 місяці
Перевірка KNF: 1 місяць
Повний розгляд: 4–6 місяців
Загалом: 5–8 місяців

Отримання ліцензії EMI

Після схвалення:
Компанія вноситься до реєстру EMI Польщі (Rejestr Instytucji Pieniędzy Elektronicznych)
Видається офіційний сертифікат KNF
Для повної EMI можливо активувати EU passporting (через повідомлення регуляторів інших країн ЄС)

Післяліцензійні обов’язки

Щорічний фінансовий аудит
AML/CFT звіти до KNF
Підтримка мінімального капіталу €350,000
Сегрегація клієнтських коштів
Внутрішній контроль і регулярне оновлення політик

ЩО ТАКЕ PASSPORTING

Passporting — це ключове поняття у фінансовому регулюванні Європейського Союзу (ЄС), яке відкриває великі можливості для компаній з ліцензією в одній країні ЄС.
Passporting (паспортинг) — це право фінансової установи, яка отримала ліцензію в одній країні Європейського Союзу або ЄЕЗ (наприклад, Мальта, Естонія, Литва, Польща), надавати свої послуги в інших країнах ЄС без необхідності отримувати нову ліцензію у кожній з них.

Passporting — це як «європейський фінансовий паспорт»: отримав ліцензію в одній країні ЄС — і можеш легально працювати у всіх 27 країнах без нових дозволів.

Переваги passporting

Не потрібно отримувати ліцензію в кожній країні ЄС
Зменшення витрат і часу на вихід на нові ринки
Єдиний комплаєнс-центр і регулятор
Прозорість і довіра клієнтів у всьому ЄС
Підсумок простими словами

Види passporting

Freedom to provide services (FPS): діяльність у інших країнах ЄС без філії (через інтернет або дистанційно)
Freedom of establishment (FoE): відкриття представництва або філії у іншій країні ЄС

Як це працює:

️Компанія отримує, наприклад, EMI-ліцензію у Литві (видану Bank of Lithuania).
Потім вона подає нотифікацію регулятору (MFSA, KNF, FI тощо) про намір надавати послуги в інших країнах ЄС.
Регулятор надсилає повідомлення відповідним наглядовим органам інших країн.\
Через 1–2 місяці компанія може законно працювати у цих країнах — відкривати рахунки, емітувати електронні гроші, проводити платежі, рекламувати послуги тощо.

Приклад

Якщо EMI-компанія має ліцензію в Естонії, вона може через passporting:
Пропонувати електронні гаманці клієнтам у Німеччині, Франції, Іспанії тощо;
Працювати під тим самим брендом у всіх країнах ЄС;
Не відкривати нову компанію чи отримувати місцеву ліцензію.

Які послуги можна “паспортувати”

Випуск електронних грошей (e-money)
Надання платіжних послуг (перекази, гаманці, картки)
Обмін валют, FX-послуги
Обслуговування платіжних рахунків

Отримати консультацію

Отримати безкоштовну консультацію

ЧОМУ ВАРТО СКОРИСТАТИСЯ НАШИМ ПРОФЕСІЙНИМ СУПРОВОДОМ

Ми — уповноважений корпоративний сервіс-провайдер (ACSP), зареєстрований у Companies House.
Проводимо верифікацію швидко, онлайн і без бюрократії.
Працюємо з клієнтами з Великої Британії та інших країн.

Гарантуємо відповідність усім стандартам Companies House.
Надаємо підтримку українською, англійською та російською мовами.

НАША КОМАНДА

Yevhen Sarafanov

Owner and CEO LOCMAN ICS LTD

Ludmila Chilik

Corporate and tax lawyer (Europe, USA, East Asia, UAE)